Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Bankų žaidimai.

Sveiki, Statytojai,

2018 03 20 kiek koreguoju pirminį tekstą, nes ne visai buvau teisus ir ankstesnė informacija gali klaidinti. 

Neminėsiu konkrečių pavadinimų, bet pagal spalvas turėtų būti nesunku atskirti kur vyksta veiksmas.

Apie bankus jau buvau rašęs ČIA .

Ar yra tekę prekybcentriuose ar dar kur susidurti su konsultantų nekompetencija ir pastebėti, kaip jie sugeba tik paskaityti kainoženklyje pateiktą informaciją ir nieko daugiau. Tai bankai panašiai pardavinėja skolą. Jų darbas yra parduoti, o žinoti ką perkat, jau turite patys! Būtent todėl ir gimė šis įrašas. 

Berods nuo 2017 07 01 Lietuvos bankas, rinkos dalyvius įpareigojo suteikti vartotojams teisę grąžinti visą ar dalį paskolos prieš sutartyje numatytus terminus. T.y. kintamų palūkanų atveju, ne tik per palūkanų perskaičiavimus, o sutaupei lyčną kapeiką ir gali susidenginėti kreditą.

Kaip tarėm, taip ir padarėm. Pasiskambinau bendruoju telefonu, išsiaiškinau kaip konkrečiame banke tą reikia padaryti, prisijungiame į sistemą ir kaip buvo nurodyta siunčiame žinutę bankui:

Jau tik prisijungus keisti pasirodė šie punktai:

- Ansksčiausią(-ius) mokėjimą(-us): kokio velnio dengti anksčiausius mokėjimus, tuo pačiu sumokant visas palūkanas? Išgirdau argumentą, kad kai kurie tiesiog nori tam tikrą laiką nesukti galvos dėl mokėjimų ir būna įneša pinigėlių, jog nesirūpinti mokėjimais. Na tebūnie, galbūt...

Vėliausią (-ius) mokėjimą(-us): šito punkto išvis nesupratau(kol nesusidūriau), kam dengti paskutinį mokėjimą? Na nebent nori susidengti visą paskolą, bet tam yra dar vienas punktas, galutinis atsiskaitymas. 

Pasirinkau, paskolos dalį, paskolos likutį išdėstant visam terminui, mano akimis, tai vienintelis pasirinkimas, realiai mažinantis tavo paskolos naštą t.y. tu sudengi kreditą, o palūkanos persiskaičiuoja pagal sumažėjusią skolos dalį. Mažiau skolos, mažiau palūkanų.

Atėjus dienai vykdyti mano prašymą, sulaukiu skambučio iš banko darbuotojo. Sako norime jums pasiūlyti tuo pačiu susimažinti ir kredito terminą. Man natūraliai kilo klausimas, ar nebus tai kredito sutarties sąlygų keitimas, buvau patikintas, kad tikrai ne. Na apsidžiaugiau, kad bankas rūpinasi savo klientu, pagalvojau, tebūnie, po sudengimo, vistiek sumažės bendra įmoka, tai sutrumpinus kredito terminą, įmoka tiesiog atsistatys į daugmaž panašią padėtį kaip turėjau iki šiol, tik ilgalaikėje perspektyvoje turėčiau sumokėti mažiau palūkanų! Gerai sakau, susitrumpinam, kodėl ne.

Vadybininkė sako: - Bet jums reikės parašyti naują prašymą t.y. nurodant, kad norite sudengti Vėliausią (-ius) mokėjimą(-us). Niekaip negalėjau suprasti kaip sumokėjus vėliausias įmokas, galima susitrumpinti kredito terminą. Prašiau paaiškinti, stojo protinga tyla.

Vėliau bandžiau kalbėtis su paskolų vadybininku, su keliais konsultantais iš jų call centro, bet nei vienas taip ir nesugebėjo paaiškinti kodėl galima mokėjimus dengti nuo vėliausio, taip susitrumpinant paskolos mokėjimo terminą.




Anuitetas – skolos atidavimo būdas, pagal kurį nustatytu laikotarpiu atiduodama skola ir palūkanos. Šio būdo ypatumas toks, kad pirma mokamos palūkanos ir tik po to pradedama atidavinėti skola. Mokėjimas ir atiduodamo kredito dalis palaipsniui didėja, paprastai sumokama kiek daugiau palūkanų, bet turima mažesnė mėnesinė įmoka.

Linijinis - skolos atidavimo būdas, kai skola atidavinėjama vienodomis dalimis. Palūkanos skaičiuojamos nuo kredito likučio. Dėl šios priežasties, pradedant mokėti paskolą įmokos yra didžiausios, o laikui bėgant jos nuolat mažėja.


Po "Termino sutrumpinimu" aš įtariau sąmokslą, nes anuitetu palūkanų liūto dalis sumokama būtent nuo viršaus :) Suskaičiavau, kad sudengus vėliausius mokėjimus, mano konkrečiu atveju, jie dėl palūkanų skirtumo t.y. savo biznio, čia neįvertinus galimų ateities euriboro šokinėjimų, grynai tik iš savo maržos, iki sutarties pabaigos būtų išlošę ~1400eur.

Bet kaip vėliau paaiškėjo ne visai buvau teisus.

- Anskčiausią(-ius) mokėjimą(-us): dar nesu 100% tikras kam šis punkta. Jei pavyks išsiaiškinti tiksliai, papildysiu.

Vėliausią (-ius) mokėjimą(-us): Kiek patvirtino komentuojantys ir anksčiau turėję paskolas, bei jas sudenginėję, kad sumokėjus vėliausias įmokas, turima omenyje, jog sumokamos įmokos iki palūkanų perskaičiavimo(jei aš teisingai suprantu, kartu su palūkanomis) ir per palūkanų perskaičiavimą kiek yra permokėta, sumažinama kredito dalis, atitinkamai trumpinamas kredito terminas. Tik jei teisingai suprantu, dėl sutrumpėjusio termino, mėnesinė įmoka išlieka panašiam lygyje kaip buvo iki tol??

Paskolos dalį, paskolos likutį išdėstant visam terminui: t.y. sumažinam kreditą ir jį išdėstom tomis pačiomis sąlygomis. Mėnesinė įmoka sumažėja.

Dar bandysim aiškintis ir jei prireiks koreguosim šį įrašą.

Neveltui yra sakoma: „Bankas – tai tokia institucija, kuri duoda skėtį, kai šviečia saulė, ir jį atima, kai lyja lietus“.

Netikėkite viskuo ką šneka bankų vadybininkai, tiesa ten yra tik viena ir ji banko pusėje. Ne jūsų, nesuklyskite!